Спасет ли финансовая грамотность от новой девальвации?

После девальвации прошлого года усилились разговоры о необходимости повышения финансовой грамотности населения. Отдельные эксперты заявляют, что рублёвые вкладчики потеряли свои сбережения не вследствие действий властей,  а по причине своей финансовой безграмотности. Высказывается даже мысль, что недостаточная финансовая грамотность населения – одна из причин кризиса 2011 года.

Кризис разразился год назад. На 1 марта 2011 г. депозиты физических лиц в белорусских рублях составляли примерно Br 7500 млрд. Отток таких вкладов в марте 2011г. составил Br 500 млрд. Согласно предлагаемой логике, вкладчики, видимо, должны были забрать все Br 7500 млрд., или  в 15 раз больше, ведь перевести свои рублевые сбережения в валюту было «финансово грамотно». Вот тогда бы, согласно нашим правительственным и неправительственным «либералам», всё было бы хорошо и правильно.

Я не против финансовой грамотности. Рядовой гражданин должен быть в состоянии сравнить свои платежи при кредите в банке под 20%  и при «экспресс-кредите» под 0% с наличием пункта «плата за обслуживание». Что такое «финансовая пирамида» он тоже должен понимать. Но какое это имеет отношение к случившейся девальвации и кратному сокращению покупательской способности рублёвых вкладов? Что должен был просчитать рублёвый вкладчик весной 2011? Насколько девальвируется белорусский рубль? Замечу, что в то время отдельные члены правительства, имеющие десятки лет стажа работы в финансовой сфере и полный доступ к оперативной экономической информации, давали ошибочные прогнозы по возможному курсу. Что же мы хотим от рядового вкладчика?

Возьмем, например, комбайнера, заработавшего неплохие деньги на уборочной. Какой у него должна быть «финансово грамотная» линия поведения по сохранению своих сбережений? Видимо, купить ноутбук с 3G-модемом, установить в кабине своего комбайна и постоянно мониторить финансовые новости. Ведь если начнется очередной обвал, то счет пойдет на дни, а, может быть, и на часы. Так как доверять каким-либо оценкам нельзя, то нашему комбайнеру следует изучить экономическую теорию хотя бы на студенческом уровне (а лучше поглубже), чтобы быть в состоянии анализировать первичную экономическую информацию. В реальности одновременно крутить баранку и шариться по Интернету неудобно, потому наш комбайнер, скорее всего, выберет старую проверенную «финансово грамотную» линию поведения – купить доллары и положить под матрац.

Теперь возьмём толкового инженера, ученого или дизайнера. Допустим, наш интеллектуал получил неплохое вознаграждение за ранее выполненную работу. Какая «финансово грамотная» линия поведения должна быть у него? Как и у комбайнера – купить доллары и в банку? Сторонники финансовой грамотности, видимо, предполагают что-то другое. Наверное, так как доверять можно только себе, то опять же, – освоить экономическую теорию и анализировать первичную экономическую информацию в Интернете. На основе этих данных разместить свои сбережения в некий депозит и «держать руку на пульсе», что бы, в случае чего, «выдернуть» свои деньги. Очевидно, что постоянный экономический мониторинг, как минимум, требует немало времени.

Для того чтобы создать что-то действительно стоящее, нужно этим жить, а не трудиться с 8.00 до 17.00. Оригинальные идеи, пожалуй, чаще приходят ночью или вечером, чем на рабочем месте. Если у нашего инженера голова забита мыслями о сохранности своих сбережений, то у него остается меньше на прочее, в том числе на основную работу. Допустим, наш интеллектуал всё-таки освоил экономическую теорию и постоянно отслеживает соответствующую статистику. Много ли шансов у него вовремя изъять свой депозит? Думаю, что их немного. Ведь конкурировать нашему интеллектуалу придется с профессиональными экономистами и банкирами. Если наш дизайнер будет уделять экономическому анализу даже несколько часов в день, ему сложно тягаться с профессиональными экономическими аналитиками. Дело не столько в уровне знаний, и не только в том, что профессионал занимается таким анализом весь рабочий день. Критичен объем и актуальность данных.

Например, предварительные данные по торговому сальдо за истекший месяц аналитики Нацбанка и Минэкономики имеют уже в начале следующего месяца, а обнародуются они только в его конце. Понятно, что и объем доступной информации у профессионального аналитика выше, чем у рядового гражданина. Помимо прочего, аналитики Нацбанка и Минэкономики не только обладают актуальной статистикой, но и информацией о готовящихся решениях регуляторов, которые могут сильно влиять на ситуацию.

В похожей ситуации оказываются граждане, решившие поиграть на Forex. Их шансы против крупных игроков мизерны. Очевидно, что крупные биржевые спекулянты способны анализировать куда больший объем информации, чем рядовой пользователь Интернета. О многих новостях они узнают заранее, до появления их на лентах информагенств. То, что многие обвалы и всплески на биржах являются последствиями их спекулятивной игры, а не каких-то объективных процессов, думаю, пояснять не стоит. Кстати, Forex-компании также озабочены подъемом уровня знаний рядовых граждан о Forex. Думаю понятно, что заботятся здесь они о своей прибыли, а не доходах обучаемых.

Целью повышения финансовой грамотности декларируется защита гражданином своих личных финансов.

Теперь Нацбанк не берет на себя никаких обязательств по курсу национальной валюты. Все риски должен учитывать каждый гражданин самостоятельно. Если что – виноват он сам. Почему бы не расширить этот «передовой опыт»?

Например, милиция заявит, что не отвечает за физическую безопасность граждан и если кому-то что-то повредят, то сами виноваты. В свете этого, МВД объявит о необходимости повышения уровня самообороны граждан. Предположим, граждане забросят все дела и примутся качаться и осваивать приемы каратэ. Много ли у них шансов против профессиональных бандитов? Понятно, что не очень. Мало поможет даже пистолет или автомат Калашникова. Против банды можно бороться только создав свою банду. А там уж кто кого, как в России в лихие 90-е.

Общество, где каждый сам за себя – это деградирующее общество. Высокий уровень развития предполагает высокую степень специализации труда. Смысл её в том, что человек или организация концентрируются на какой-то определенной деятельности и добиваются в ней значительных успехов. Они способны удовлетворить некую потребность на очень высоком уровне. Естественно, что прочие члены общества и организации должны удовлетворять иные потребности.

Для устойчивого развития необходим баланс между различными сферами деятельности граждан. В странах с либеральной экономикой это обеспечивается через систему рынков. Ресурсы, как финансовые так и человеческие, перетекают в сферу, где доходность выше и, таким образом, доходность выравнивается. Однако, на практике эта система работает не так хорошо как в теории. Это показал и нынешний финансовый кризис в западных странах. Сейчас в западной прессе достаточно много статей об ответственности финансистов за кризис и обоснованности их доходов.

В Беларуси проблема профессионализма и ответственности финансовых властей ещё более актуальна, хотя финансовый сектор пока не занимает столь доминирующее положение как на Западе. Именно финансовая грамотность властей является ключевым условием для стабильности национальных финансов. Финансовая грамотность населения, безусловно, способствовала бы финансовой грамотности власти. Однако, если у нас все будут грамотными финансистами и не будет умелых и работящих комбайнеров, увлеченных своим делом инженеров и дизайнеров, страна будет деградировать, а не развиваться. Сотрудник правоохранительных органов должен быть уверен в том, что государственные финансисты заботятся о его финансовой безопасности также, как финансисты должны быть уверены, что правоохранительные органы заботятся об их физической безопасности.

Если  финансовая грамотность будет расти только у населения, то это будет приводить к бегству последнего от белорусского рубля. И это уже происходит у нас не первый год. Для иллюстрации небольшая таблица о соотношении рублевых и валютных вкладов по данным Нацбанка за последние 5 лет.

Дата

Рублевые депозиты физ. лиц

(кроме переводных)

Валютные депозиты физ. лиц

(кроме переводных)

Отношение

бел.руб / валюта

01.03.2008

5 526,3

3 904,0

1,42

01.03.2009

4 780,7

8 338,4

0,57

01.03.2010

6 636,6

9 983,1

0,66

01.03.2011

7 559,1

13 422,1

0,56

01.03.2012

11 903.8

35 256.7

0,34


Если власти страны не заботит сохранность покупательной способности депозитов в белорусских рублях, то это стимулирует увеличение количества граждан, которым белорусский рубль не нужен. А это означает возрастающую вероятность применения в Беларуси опыта Зимбабве, полностью отказавшейся от национальных денег.